복리의 마법 , 20년 후 얼마가 될까

투자를 공부하다 보면 복리라는 단어를 정말 자주 만나게 된다.

아인슈타인이 "복리는 세계 8번째 불가사의"라고 했다는 말도 있고, 워런 버핏의 부도 복리 덕분이라는 얘기도 자주 나온다. 근데 막상 복리가 뭔지, 실제로 얼마나 차이가 나는지 숫자로 보여주는 설명은 많지 않다. 오늘은 직접 계산해보면서 복리가 왜 그토록 강력한지 확인해보려 한다.

복리란 무엇인가

복리는 이자에 이자가 붙는 구조다. 단리와 비교하면 차이가 명확하다.

단리는 원금에만 이자가 붙는다. 100만 원을 연 10% 단리로 20년 맡기면 매년 10만 원씩 이자가 생겨 20년 후 원금 포함 300만 원이 된다.

복리는 이자가 원금에 합쳐지고, 그 합쳐진 금액에 또 이자가 붙는다. 100만 원을 연 10% 복리로 20년 운용하면 20년 후 약 673만 원이 된다. 단리의 두 배가 넘는다.

적립식 복리의 위력

복리의 마법과 시간의 중요성을 비교하는 재테크 카드뉴스

 

이 카드뉴스에서 개인적으로 뜨끔했던 대목은 "10년 늦게 시작했을 뿐인데 최종 자산이 절반 이하로 줄어든다"는 부분이었다. 나도 20대 초반엔 "나중에 돈 벌면 그때 투자해도 되겠지 뭐"라고 생각했었는데, 막상 계산을 직접 해보고 나서야 그 몇 년의 차이가 얼마나 크게 벌어지는지 알고 조급함이 막 생겼다.

 

 

매달 일정 금액을 꾸준히 투자하면 복리 효과는 더욱 강력해진다. 매달 30만 원씩 연 7% 수익률로 20년간 투자한다면 어떻게 될까.

총 납입 원금은 30만 원 × 240개월 = 7,200만 원이다. 그런데 20년 후 실제 자산은 약 1억 9,700만 원이 된다. 납입한 원금의 약 2.7배다. 이자가 이자를 낳는 복리의 마법이다.

시간이 복리에서 왜 그토록 중요할까

복리의 핵심은 시간이다. 같은 금액을 투자해도 기간이 길수록 결과가 극적으로 달라진다.

25세에 시작해 65세까지 40년간 매달 30만 원을 연 7%로 투자하면 약 7억 9,000만 원이 된다. 총 납입 원금은 1억 4,400만 원이지만 복리 효과로 원금의 5배 이상이 쌓인다.

반면 35세에 시작해 65세까지 30년간 같은 조건으로 투자하면 약 3억 6,000만 원이 된다. 10년 늦게 시작했을 뿐인데 최종 자산이 절반 이하로 줄어든다. 복리에서 시간은 돈 그 자체다.

복리 효과를 극대화하는 방법

첫째, 일찍 시작한다. 완벽한 타이밍을 기다리지 말고 지금 당장 소액이라도 시작하는 게 낫다. 1년을 늦추면 복리 기간이 1년 줄어든다.

둘째, 꾸준히 유지한다. 시장이 흔들릴 때 팔고 싶은 충동을 이겨내야 한다. 복리는 중간에 멈추는 순간 힘을 잃는다.

셋째, 수수료를 낮춘다. 연 1% 수수료 차이가 20~30년 복리 운용에서는 엄청난 금액 차이로 이어진다. 수수료가 낮은 인덱스 ETF가 장기 투자에 유리한 이유다.

복리, 지금 당장 시작해야 하는 이유

복리는 기다려주지 않는다. 오늘 시작한 사람과 1년 후 시작한 사람의 차이는 처음엔 미미해 보이지만, 20~30년이 지나면 수천만 원의 차이로 벌어진다. 지금 이 글을 읽고 있다면, 오늘이 투자를 시작하기에 가장 좋은 날이다.

다음 글에서는 미국 주식을 처음 사는 방법을 이야기해보려 한다. 증권사 계좌 개설부터 실제 매수까지 단계별로 정리해드릴 예정이다.

 

본 글은 투자 권유가 아닌 개인적 의견입니다. 금융 상품 선택 시 전문가 상담을 권장합니다.